Czy warto brać kredyt gotówkowy przy obecnych stopach procentowych?

Pytanie, czy warto brać teraz kredyt gotówkowy, zadaje sobie dzisiaj wielu Polaków. Przez wysokie stopy procentowe wzrosły bowiem koszty zaciągnięcia takiego zobowiązania i zwiększyły się raty do spłaty. Sprawdź, jak faktycznie wygląda sytuacja na rynku kredytów gotówkowych i czy opłaca się je dzisiaj zaciągać.

Jak stopy procentowe wpływają na kredyty gotówkowe?

Stopy procentowe NBP mają duży wpływ na kredyty gotówkowe. Od ich wysokości zależy bowiem poziom stawek WIBOR 3M i 6M, według których banki ustalają wysokość oprocentowania kredytów.

Na takie oprocentowanie składa się bowiem najczęściej stała marża banku oraz wartość wskaźnika WIBOR. Jeśli wskutek decyzji Rady Polityki Pieniężnej stopa referencyjna rośnie, rośnie także stawka bazowa WIBOR i oprocentowanie kredytów.

Przez długie lata stopy procentowe były utrzymywane na niskim poziomie, co sprawiało, że kredyty były bardzo tanie. Wszystko zmieniło się jesienią 2021 r. gdy w Polsce zaczęła rosnąć inflacja. Utrzymanie jej „w ryzach” jest zadaniem banku centralnego, który od razu zareagował na jej wzrost poprzez podniesienie stóp w październiku 2021 r.

Wskutek tej decyzji Rady Polityki Pieniężnej podstawowa stopa referencyjna wzrosła z poziomu 0,10 do 0,50 proc. Od tamtej pory jednak miały miejsce kolejne podwyżki, przez co stopa referencyjna wynosi dzisiaj aż 6,75 proc.

Ile kosztuje kredyt gotówkowy przy obecnych stopach procentowych?

Jak już wspomnieliśmy wyżej, oprocentowanie kredytów gotówkowych zależy najczęściej od marży banku i stawki WIBOR. Obecnie WIBOR 3M wynosi 6,90 proc., a WIBOR 6M 6,95 proc. Wysokość marży każdy bank ustala indywidualnie, ale kształtuje się ona na poziomie minimum 2-3 proc. Właśnie dlatego oprocentowanie najtańszych kredytów gotówkowych wynosi dzisiaj średnio 9-10 proc.

Dla przykładowego kredytu w wysokości 20 000 zł i z okresem spłaty 48 miesięcy koszt zaciągnięcia zobowiązania przy oprocentowaniu 9 proc. wynosi zatem 3 889,64 zł. Taka jest łączna kwota odsetek, natomiast miesięczna rata to 497,70 zł.

Przed serią podwyżek stóp procentowych oprocentowanie kredytów gotówkowych kształtowało się na poziomie mniej więcej 7 proc. Przy takich warunkach całkowity koszt naszego przykładowego kredytu wynosił 2 988,39 zł, a miesięczna rata 478,92 zł.

Czy warto brać kredyt gotówkowy przy obecnych stopach procentowych?

Na pytanie, czy warto brać kredyt gotówkowy przy obecnych stopach procentowych, dość trudno odpowiedzieć jednoznacznie. Na pewno jednak warto podejść do tematu analitycznie.

Koszt kredytu wzrósł, ale nie aż tak bardzo

Kredyty gotówkowe w ciągu ostatnich 2 lat faktycznie zdrożały. W przypadku naszego przykładowego kredytu na 20 tys. zł suma odsetek należnych do banku zwiększyła się o ponad 901 zł.

Jednocześnie jednak stosunkowo niewielka różnica jest w wysokości miesięcznej raty, ponieważ jest ona dzisiaj wyższa o około 19 zł od tej sprzed dwóch lat. Biorąc jednak pod uwagę fakt, że wskutek inflacji wzrosły także wynagrodzenia, te wyższe koszty nie powinny być znacząco odczuwalne.

Powyższą tezę potwierdza zachowanie kredytobiorców. Jak się bowiem okazuje, według danych BIK w 2022 r. banki udzieliły 3,14 mln sztuk kredytów gotówkowych na łączną kwotę 64,9 mld zł. W ujęciu wartościowym było to zatem zaledwie 2,4 proc. mniej niż rok wcześniej, gdy obowiązywały jeszcze niskie stopy procentowe.

W 2023 r. sprzedaż kredytów gotówkowych natomiast zaczyna rosnąć. Tylko w lutym banki udzieliły ich w ujęciu liczbowym o 5,4 proc. więcej w porównaniu do analogicznego okresu z poprzedniego roku.

Zagrożenia brania kredytu gotówkowego przy obecnych stopach

Wnioskowanie o kredyt gotówkowy przy obecnych stopach procentowych nie wiąże się z jakimś znacząco wyższym kosztem, jednak niesie za sobą pewne zagrożenia. Do najważniejszych z nich należą:

— ryzyko odrzucenia wniosku kredytowego – przy wyższym koszcie kredytu banki wymagają większej zdolności kredytowej, zatem osoby o niskich dochodach mogą mieć problem z  uzyskaniem finansowania;

— ryzyko dalszych podwyżek stóp procentowych – może się tak zdarzyć, jeśli inflacja będzie dalej rosła i wówczas koszt obsługi kredytu wzrośnie, podobnie jak raty kredytowe.

Oba ryzyka są dość poważne, jednak można je zminimalizować, wybierając odpowiednią ofertę kredytu gotówkowego.

Jak wybrać kredyt gotówkowy przy wysokich stopach? Wskazówki

Jeśli potrzebny Ci kredyt gotówkowy właśnie teraz, postaraj się zrobić to z głową. Poniżej przedstawiamy kilka wskazówek, jak korzystnie zaciągnąć takie zobowiązanie przy obecnych stopach procentowych.

1) Właściwie określ parametry kredytu, tak aby było Cię stać na jego spłatę.

Najważniejsze, aby regulowanie miesięcznych rat nie stanowiło dla Ciebie problemu. Ich wysokość należy więc dostosować do swoich możliwości finansowych poprzez odpowiednie ustalenie kwoty zobowiązania oraz okresu jego spłaty. Pamiętaj, że im dłuższy jest okres kredytowania, tym mniejsza będzie rata, ale jednocześnie wzrosną koszty kredytowe, a więc także całkowita kwota do spłaty.

2) Wybierz najtańszą ofertę kredytu gotówkowego.

Wśród ofert kredytów gotówkowych znajdziesz propozycje z oprocentowaniem około 9 proc, ale też znacznie wyższym np. 12 lub nawet 17 proc. W Twoim interesie jest, aby kredyt był jak najtańszy, bo przełoży się to na niższą wartość odsetek. Nie będziesz musiał więc na siłę wydłużać okresu kredytowania, by obniżyć wysokość miesięcznych rat.

3) Zastanów się nad bezpiecznym rodzajem oprocentowania.

Obecnie coraz więcej banków oferuje kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem. Różni się ono od zmiennego tym, że na jego wysokość nie wpływają podwyżki stóp procentowych. Wybór takiego oprocentowania uchroni Cię zatem przed skutkami takich podwyżek i zagwarantuje stałą wysokość rat do końca umowy kredytowej.

4) Skorzystaj z kalkulatora kredytowego

Chcąc wybrać korzystną ofertę oraz określić odpowiednie parametry zobowiązania, warto sięgnąć po gotowe narzędzia dostępne w Internecie.

Czy wiesz, że w prosty sposób policzysz ratę i kwotę całkowitą kredytu wykorzystując kalkulator kredytowy? Wystarczy w nim bowiem wpisać sumę, jaką chcesz pożyczyć z banku oraz okres spłaty, aby szybko uzyskać informacje na temat wysokości potencjalnej raty oraz kosztów zaciągnięcia pożyczki.

Taki kalkulator pomoże Ci też od razu znaleźć najtańszą ofertę kredytu. Wyświetli bowiem listę kredytów w różnych bankach o wybranej przez Ciebie kwocie i okresie spłaty. Przy każdej z nich będzie wyliczenie, ile wynosi rata kredytowa w danym banku oraz całkowity koszt zaciągnięcia zobowiązania wyrażony jako RRSO. Kredyt o najniższej racie i najmniejszym wskaźniku RRSO będzie najtańszy.

Kredyt gotówkowy nie musi być drogi!

Na wysokość stóp procentowych nie masz żadnego wpływu. Masz jednak wpływ na wybór oferty kredytu gotówkowego, który nie musi być wcale drogi. Są banki, które proponują dzisiaj kredyty w promocji ze znacznie niższym oprocentowaniem niż konkurencyjne instytucje. Wystarczy więc znaleźć takie oferty i w tym pomoże Ci choćby wspomniany wyżej kalkulator kredytowy.