Kredyty konsolidacyjne w ostatnim czasie zyskały na popularności, głównie ze względu na wzrost oprocentowania i rat kredytów. Jest to sposób na obniżenie comiesięcznych wydatków na zadłużenia. Co warto wiedzieć o konsolidacji?

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie stworzone dla osób, które spłacają jednocześnie kilka odrębnych zobowiązań finansowych wobec różnych instytucji finansowych. Jest on w stanie pomóc w odciążeniu domowego budżetu wysokościami comiesięcznych rat. Aby znaleźć najlepsze kredyty konsolidacyjne w swojej sytuacji, warto posłużyć się porównywarką bądź rankingami tego typu zobowiązań.

Samo pojęcie kredytu konsolidacyjnego odnosi się do słowa „konsolidacja”, czyli „scalenie w jedno”. W kontekście kredytów chodzi tu o połączenie kilku odrębnych zobowiązań finansowych wobec banków (np. kilku zaciągniętych kredytów lub kredytów i pożyczek). Obejmuje takie formy jak pożyczki pozabankowe, kredyty samochodowe, karty kredytowe, hipoteki, kredyty gotówkowe czy nawet debety na rachunkach. Warto wyszczególnić dwa najpowszechniejsze rodzaje konsolidacji:

– Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – ten rodzaj połączenia jest zabezpieczony, dzięki czemu pozwala połączyć kredyt hipoteczny (czyli inne celowe i zabezpieczone zobowiązanie) z tym niezabezpieczonym, jakim jest np. pożyczka czy kredyt gotówkowy. Niestety, formalności zazwyczaj załatwia się długo i nie zawsze może być on przyznany.

– Kredyt konsolidacyjny gotówkowy – jest to kredyt, który w przeciwieństwie do hipoteki, nie posiada zabezpieczenia i pozwala połączyć inne formy zobowiązań, również niezabezpieczonych. Są to np. pożyczki czy kredyty gotówkowe. Ze względu na brak zabezpieczenia stosunkowo łatwiej go dostać, a cała procedura konsolidacji przebiega sprawniej.

Oprócz tego występuje taki rodzaj połączenia jak pożyczka konsolidacyjna. Jest ona skierowana do osób, które mają niższą zdolność kredytową i nie mogą sobie pozwolić na jedno z dwóch powyższych zobowiązań. Warto pamiętać, że kredyty (w tym też konsolidacyjne) mogą być udzielane jedynie przez banki. Z kolei pożyczki może przydzielić inna firma spoza sektora bankowego. Z tego powodu zwiększa się ryzyko, a więc i koszt takiego zobowiązania.

Kiedy warto zdecydować się na kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest sposobem na odciążenie comiesięcznych wydatków na spłacanie zadłużeń. W ostatnim czasie stał się popularniejszym rozwiązaniem, głównie ze względu na nagły wzrost stóp procentowych – to zaś wielu kredytobiorcom znacząco podniosło raty kredytów.

Zdecydowanie warto rozważyć tę opcję w momencie uiszczania kilku różnych zapożyczeń. Połączenie ich w jedno jest w stanie zmniejszyć miesięczne wydatki i nieco wydłużyć okres spłacania. Warto jednak dokładnie przeanalizować warunki i zapoznać się ze sposobem spłaty. Niektórych zobowiązań nie warto łączyć konsolidacją. Zalicza się do nich długi, które nie obciążają nadmiernie budżetu domowego (np. nieoprocentowane kredyty) lub tych, które w najbliższym czasie mogą zostać wyrównane (w ciągu 1-2 rat).

Kredyt konsolidacyjny – jak działa i jak należy go spłacać?

Kredyt konsolidacyjny jest połączeniem co najmniej dwóch zapożyczeń u różnych wierzycieli. Bank, który decyduje się na udzielenie danego kredytu, spłaca je u danych wierzycieli i oferuje swojemu kredytobiorcy nowe warunki spłaty. W praktyce od tej pory kredytobiorca nie ma już długów w poprzednich placówkach, a jedynie w tym jednym banku i to właśnie u niego rozlicza się raty zadłużenia na ustalonych warunkach.

W ten sposób wydłuża się okres kredytowania, co pozwala obniżyć wysokość miesięcznej raty nowego zobowiązania. Dłużnik, zamiast kilku różnych umów, ma jedną z jasno określonymi warunkami spłaty. Warto jednak pamiętać, że wydłużenie czasu spłacania wiąże się z wyższymi kosztami kredytu, ponieważ trzeba przekazać bankowi większą część odsetkową.

Kredytobiorca musi jednak spełnić kilka warunków, aby uzyskać taką konsolidację. Przede wszystkim należy się wykazać odpowiednio wysoką zdolnością kredytową. Bank prześledzi, czy nie pojawiły się już problemy z terminowością spłat (jest to jeden z najważniejszych czynników). Sprawdza całą historię w BIK, czyli w Biurze Informacji Kredytowej.

Jeśli taka ocena będzie pozytywna, należy złożyć odpowiedni wniosek i dostarczyć wymagane dokumenty. Należą do nich dowód tożsamości, a także cała dokumentacja związana z zadłużeniami, które mają zostać spłacone. W przypadku hipoteki należy również dołączyć te powiązane z nieruchomością.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu konsolidacyjnego?

Przy wyborze odpowiedniej oferty kredytu konsolidacyjnego z pewnością pomogą porównywarki kredytów, takie jak np. na stronie Bankier SMART. Dzięki temu można dokładniej przyjrzeć się prezentowanym warunków. Istnieje jednak kilka czynników, na które należy zwrócić uwagę.

Zalicza się do nich:

– Długość okresu spłat – liczba rat wiąże się bezpośrednio z większymi kosztami kredytu.

– Wysokość RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) – wpływa na wysokość rat. Głównym celem kredytu konsolidacyjnego jest ich zmniejszenie, dlatego też warto upewnić się, że faktycznie będą one mniejsze.

– Całkowita kwota do spłaty – przy łączeniu zadłużeń może się ona zwiększyć, przeważnie przez wydłużenie okresu kredytowania.

Należy również dokładnie sprawdzić, czy w danym banku możliwe jest połączenie konkretnych rodzajów zobowiązań. Warto pamiętać, że banki dość nieprzychylnie patrzą na tzw. chwilówki lub inne zapożyczenia u instytucji pozabankowych. Zaleca się zwracanie uwagi na warunki zabezpieczeń kredytu, a także na ewentualne konsekwencje związane z opóźnieniem w spłacaniu.

Kredyt konsolidacyjny jest połączeniem kilku różnych zobowiązań finansowych w jedno. Pomaga obniżyć wysokość raty i wydłuża cały okres spłat. Warto się na niego zdecydować w momencie, gdy występuje trudność ze spłatą aktualnych zadłużeń. Należy jednak spełnić kilka warunków, w tym uzyskać wystarczająco wysoką zdolność kredytową.