Kredyt czy pożyczka - wybieraj rozsądnie

Bank, firma pożyczkowa, rodzina, a może przyjaciel? To, od kogo otrzymamy pieniądze, wcale nie jest obojętne.

Zanim podejmiemy decyzję o zadłużeniu się, musimy rozważyć wszystkie argumenty za i przeciw kredytowi dla klientów indywidualnych lub pożyczce. Zacznijmy od tego, że kredytu udzielić może nam jedynie bank lub spółdzielcze kasy oszczędnościowo - kredytowe (SKOK), natomiast pożyczkę możemy otrzymać nie tylko w banku, ale także od instytucji pozabankowej, od rodziny, od znajomych, a nawet od pracodawcy. Wybór u kogo się zadłużymy zależy od wielu czynników. Najważniejsze z nich to potrzebna nam kwota, szybkość jej otrzymania, koszty i zasady spłaty.

Bezpieczny kredyt

Rygorów przy zaciąganiu kredytu nie brakuje, ale wysokość pozyskanych dzięki niemu środków jest zwykle wyższa niż możemy uzyskać w formie pożyczek. To ważne.

Zacznijmy od tego, że proces udzielania kredytu reguluje Prawo bankowe. Wynika z niego, że kredyt zawsze udzielany jest odpłatnie, na podstawie pisemnej umowy i na ściśle określony cel (np. mieszkaniowy, samochodowy). Zgodnie z umową, kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz do zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.

Prawo bankowe reguluje ramy prawne udzielania i zaciągania zobowiązań, natomiast proces udzielania kredytu, a przede wszystkim - wszystkie warunki jego udzielenia, kosztów, spłaty, spłaty wcześniejszej i ewentualnych związanych z tym kosztów, a także warunki reklamacji - to wszystko jest zawarte w regulaminach podmiotów udzielających kredytów.

Kredyt bankowy posiada szczególne cechy, które warto poznać, by dokonać rozsądnego wyboru. Po pierwsze, by go otrzymać, musimy posiadać tzw. zdolność kredytową. Bank sprawdza ją m.in. analizując nasze dochody i naszą historię kredytową. Wykorzystuje w tym celu dane gromadzone m.in. przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Procedury przyznania kredytu mogą trwać nawet parę tygodni, jeśli ubiegamy się o kredyt długoletni np. mieszkaniowy. Ostrożność banku jest w pełni uzasadniona, gdyż dysponuje on nie swoimi pieniędzmi, ale środkami zebranymi od swoich klientów, ulokowanymi np. na lokatach.

Po drugie, musimy dokładnie sprecyzować cel, na jaki zaciągamy kredyt, a bank ma prawo kontrolować jego rozdysponowanie. Po trzecie, spłata kredytu odbywa się w ratach zgodnie z harmonogramem. Może trwać nawet dziesięć lat w przypadku kredytu gotówkowego, a 35-40 lat przy zobowiązaniach hipotecznych.

Pożyczka na dowolny cel

Pożyczkę od kredytu różni kwestia kosztów. Kredyt jest tańszy niż pożyczka, ale nigdy nie udziela się go za darmo. Natomiast pożyczka za darmo, tzn. bez prowizji i odsetek, jest możliwa np. w przypadku pożyczenia pieniędzy od najbliższej rodziny, przyjaciół czy pracodawcy. Umowy pożyczki do wysokości 1000 zł można zawierać ustnie, na podstawie tzw. umowy dżentelmeńskiej (ang. gentlemen’s agreement).

W firmach pożyczkowych zajmujących się profesjonalnie pożyczaniem pieniędzy decyzję możemy otrzymać niemal od ręki. Warto sprawdzić, czy firma, od której chcemy zaciągnąć pożyczkę, jest wpisana do rejestru instytucji pożyczkowych Komisji Nadzoru Finansowego Firmy nie interesuje cel, na jaki zaciągasz zobowiązanie. Pożyczka ma sporo zalet, ale trzeba też rozważyć pewne niedogodności czy nawet ryzyka z nią związane.

Zacznijmy od tego, że pożyczka zwykle jest udzielana na krótkie okresy, maksymalnie na pięć lat, więc sprawdza się przy niższych kwotach. Z zasady jej koszt jest wyższy niż kredytu (m.in. z tego powodu, że firma pożyczkowa ponosi większe ryzyko oferując środki osobom, które miałyby problem z uzyskaniem finansowania z banku, bo np. są chwilowo bezrobotne, dopiero zaczynają karierę zawodową, nie mają historii kredytowej). Pamiętajmy, że firmy pożyczkowe nie podlegają nadzorowi KNF, a relacje firma-klient reguluje Kodeks cywilny i Ustawa o kredycie konsumenckim a nie Prawo bankowe.

Na rynku są udzielne również pożyczki bez kosztów. Najczęściej są to zobowiązania „na zachętę”, udzielne przez firmy pożyczające przez Internet. Warto pamiętać, że usługą konkurencyjna w stosunku do pożyczek jest kredyt ratalny, także ten z oprocentowaniem 0 proc. Mogą go otrzymać osoby posiadające stałe źródło dochodu. Kredyt ratalny przeznaczony jest na zakup towaru lub usługi; zaciąga się go za pośrednictwem współpracującego z bankiem sklepu lub punktu usługowego.

Wybór zależy od nas

Bezpieczne zadłużanie się wymaga rozwagi. Pożyczka czy kredyt? O tym decydują indywidualne wymagania klienta.

Jeśli zależy nam na czasie i chcemy otrzymać pieniądze jak najszybciej na dowolny cel, pożyczka może być atrakcyjnym wyborem. Jednak, kiedy potrzebujemy dużej kwoty, na dłuższy okres o dogodnych warunkach spłat rat, a przy tym taniej niż przy pożyczce - zwróćmy się o kredyt do banku.

Kredyty gotówkowe czy też celowe - mieszkaniowe lub samochodowe - są dostępne w każdym komercyjnym banku i SKOK-u. A te instytucje znajdują się pod ścisłym nadzorem regulatora rynku (KNF), co daje gwarancję bezpieczeństwa zawieranych umów.

DS