Polisę trzeba kupować z głową, tak by była dostosowana do naszych indywidualnych potrzeb.

Ofert ubezpieczeniowych na rynku nie brakuje. Wybór odpowiedniej – zarówno pod względem zakresu, jak i ceny - wymaga jednak rozeznania i zastanowienia: w jakim celu kupujemy polisę, na jak długo, kogo chcemy zabezpieczyć? Innymi kryteriami powinniśmy się kierować przy polisie turystycznej, a innymi przy życiowej.

W turystyce zdrowie jest najważniejsze

Podróże turystyczne, czy to w okresie zimowym, czy letnim, są atrakcyjne, ale wiążą się z pewnym ryzykiem. Po prostu nawet podczas fantastycznego wyjazdu mogą się nam zdarzyć nieprzewidziane sytuacje, najczęściej związane z koniecznością poniesienia dodatkowych wydatków. Jak się przed tym zabezpieczyć, wyjeżdżając na przykład na narty do zagranicznego kurortu? Firmy ubezpieczeniowe oferują w tym celu tzw. polisy turystyczne, zapewniające nam głównie pokrycie kosztów leczenia ale także powrotu do kraju po wypadku czy późniejszej rehabilitacji. Standardem w takich polisach jest też rekompensata za utracony lub skradziony bagaż czy spóźniony samolot. Należy jednak pamiętać o tym, że dobra polisa powinna zawierać także ochronę NNW i OC.

Warto pomyśleć o ubezpieczeniu turystycznym nawet wtedy, kiedy mamy Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ), umożliwiającą bezpłatne leczenie w krajach UE i EFTA. EKUZ rozwiązuje tylko część problemów, związanych z leczeniem na terytorium państwa, w której coś nam się przydarzyło.

Polisę należy dopasować do kierunku wyjazdu (kraju), charakteru podróży oraz zindywidualizowanych potrzeb (np. uprawianego sportu, posiadanych schorzeń). Najważniejszym parametrem wyboru odpowiedniej polisy na czas podróży są koszty leczenia, takie jak wizyty lekarskie, leki, pobyt w szpitalu, a także zapewnienie transportu sanitarnego do kraju.

Suma gwarantowana ubezpieczenia w czasie podróży po Europie powinna wynieść w przybliżeniu co najmniej 30 tys. euro, a do USA, Australii czy Kanady nawet dwa razy tyle. Ceny polisy zależą od kraju docelowego, charakteru wyjazdu (więcej trzeba zapłacić np. za uprawianie sportów podatnych na kontuzje) czy wybranych dodatkowych opcji ochrony.

Polisa na życie

Poszukując odpowiedniej dla siebie polisy na życie musimy przede wszystkim zdefiniować nasze priorytety i to, ile możemy wydać na ich ochronę.

Indywidualne ubezpieczenie na życie (można też ubezpieczyć się zbiorowo np. w zakładzie pracy) składa się z podstawy, która dotyczy wyłącznie zgonu ubezpieczonego, oraz umów dodatkowych, które mogą zawierać m.in. takie zdarzenia jak trwałe inwalidztwo, wypadek przy pracy, operacja chirurgiczna czy narodziny dziecka. Trzeba wiedzieć, że polisa życiowa nie zapewni rodzinie odszkodowania, gdyby do śmierci doszło np. w wyniku samobójstwa, udziału w przestępstwie czy też z powodu przedawkowania leków.

Polisy tego typu zawierane są na czas określony (5, 10, 25 lat) bądź nieokreślony. Najlepiej przystąpić do ubezpieczenia jak najwcześniej, np. zaraz po założeniu rodziny, a na pewno przed 40. rokiem życia. Im później wykupimy polisę, tym więcej będziemy za nią płacić. To właśnie od wieku, a także stanu zdrowia i wykonywanego zawodu, w głównej mierze zależy wysokość składki. A ta na początek może być niewielka, np. od 30 zł miesięcznie.

Na jakie odszkodowanie możemy liczyć i w jakiej sytuacji zostanie ono wypłacone? Suma ubezpieczenia, czyli wypłata z towarzystwa, zależy od zdarzenia, które zawarte jest w polisie. I tak, najwięcej otrzyma rodzina w przypadku zgonu ubezpieczonego - od 10 tys. zł do nawet 2 mln zł. Jeśli jest to poważna choroba (np. nowotwór), górna granica wypłaty może sięgnąć 500 tys. zł; za leczenie szpitalne ubezpieczyciel może wypłacić nam do 100 zł za dzień pobytu. Oczywiście, są to ceny przybliżone, ich wysokość jest uzależniona od zapisów w polisie, będących pochodną wyborów, jakich dokonaliśmy przystępując do umowy z towarzystwem ubezpieczeniowym.

Polisa i inwestycja

W ofercie wielu towarzystw ubezpieczeniowych znajdują się tzw. polisy na przyszłość. Co to jest? Jest to ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne, które zapewni nam środki w przypadku niespodziewanych zdarzeń, ale też ułatwia zbieranie kapitału, np. na życiowy start dzieci czy na dodatkową emeryturę.

Polisy na przyszłość to w gruncie rzeczy dwa w jednym - umowa życiowa i inwestycyjno-kapitałowa. Część dotycząca ubezpieczenia na życie nie odbiega od opisanej wcześniej klasycznej polisy na życie. Natomiast część inwestycyjna polega na zakupie - za część składki - jednostek uczestnictwa w wybranych przez nas funduszach. Takie konstrukcje nazywają się Ubezpieczeniowymi Funduszami Kapitałowymi, określanymi również mianem polis inwestycyjnych.

Ubezpieczenie z UFK, poza ochroną na wypadek śmierci czy choroby, pozwala nam na gromadzenie kapitału i pomnażanie oszczędności. Wiąże się jednak z pewnym ryzykiem, gdyż część kapitałowa jest po prostu inwestowana. Zysk z części kapitałowej jest więc trudny do przewidzenia – może być wysoki, jeżeli na rynku panuje koniunktura, ale może również zakończyć się stratą. Poza ryzykiem inwestycyjnym, kosztowne dla ubezpieczonego jest też odstąpienie od umowy przed jej zakończeniem.

Dlatego przed podpisaniem takiego zobowiązania warto przejrzeć oferty kilku towarzystw ubezpieczeniowych, porównać wysokość składek, czas trwania umowy, warunki odstąpienia od niej… Ubezpieczenie z UFK to produkt dla osób, które chcą połączyć ochronę ubezpieczeniową z inwestycją, z pełną świadomością jej mocnych ale i ryzykownych stron.

Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia, tak jak przy każdej innej umowie, należy być uważnym i zwrócić szczególną uwagę na warunki ubezpieczenia.

DS